ASSURANCE VIE A REVENUS GARANTIS

Ce produit est destiné aux personnes âgées entre 45 et 60 ans, qui doivent encore travailler quelques années avant de partir à la retraite et qui s’inquiètent à terme d’une baisse de leur niveau de vie. En effet, ces personnes savent qu’à la retraite leurs revenus peuvent se révéler inférieurs à 50% de leur dernier salaire.

Certes elles détiennent quelques économies placées en assurances vie, livrets et autres supports et elles envisagent de les utiliser pour combler une partie de leur perte de revenus en réalisant des rachats partiels programmés. Néanmoins, elles sont inquiètes car compte tenu de l’allongement de l’espérance de vie, elles risquent de se retrouver sans moyens financiers à l’aube du 4ème âge... car aujourd’hui, les études montrent que nous héritons d’un trimestre de vie en plus tous les ans et que l’espérance d’un homme aujourd’hui âgé de 50 ans est de 80 ans et plus, et l’espérance de vie d’une femme âgée de 50 ans est de 86 ans et plus...

Pour répondre à ce besoin, deux compagnies d’assurance offrent aujourd’hui un contrat d’assurance vie garantissant un revenu garanti à vie.

Ce contrat est constituée de trois phases :

- une phase d’accumulation (2 ans minimum avant le départ en retraite) : période durant laquelle l’épargne reste investie et «les revenus garantis» sont revalorisés.

- une phase de distribution des revenus. Les revenus garantis sont versés sous forme de rachats partiels prélevés sur le capital accumulé.

- une phase de versement d’une rente viagère. Une fois le capital entièrement consommé, une rente viagère sera versée par la compagnie qui sera au moins équivalente aux revenus qui avaient été garantis au montant de la souscription du contrat.

1. Connaître à l’avance le montant minimum des revenus garantis

Le taux de revenus garantis varie en fonction l’âge du souscripteur au moment  de la souscription et de la date à laquelle il souhaite déclencher la distribution des revenus garantis. 

Le taux de revenus garantis sera donc annoncé dès la souscription. Une personne âgée au maximum de 60 ans souhaitant percevoir les premiers revenus à 68 ans bénéficiera d’un taux de revenus garantis de 4% du capital placé.

2. Maintenir son pouvoir d’achat 

Pendant la phase d’accumulation, l’épargne reste investie et les revenus garantis se valorisent au minimum à raison de 3% d’intérêt simple par an.

3. Profiter du potentiel de hausse des marchés financiers

L’épargne étant placée en OPCVM, le souscripteur pourra bénéficier à plein de tendance favorable des marchés financiers. En effet, elle augmentera en fonction de la hausse des marchés sur lesquels elle est investie et bénéficiera de cliquets chaque fois que, à la date anniversaire la valeur de l’épargne sera supérieur à la valorisation de 3%.

Rappelons de cette revalorisation de 3% sera le minimum garanti en cas de baisse des marchés pendant la phase d’accumulation. 

Cas pratique :

Une personne de 58 ans souhaite placer pendant 10 ans 200.000€. Le taux de revenu garanti à l’âge de déclenchement des revenus (68 ans) annoncé par la compagnie d’assurance est de 4%. Il choisi d’investir sur un profil 50% actions / 50% obligations.

En cas de baisse des marchés financiers son épargne sera valorisée à 260.000€ au bout des 10 ans (3% intérêt simple par an). Son revenu garanti sera de 4% de 260.000€ soit 10.400€ /an à vie. 

En cas de hausse des marchés financiers, il bénéficiera des différents cliquets. Supposons qu’au bout des 10 ans, son épargne atteigne 360.098€, il recevra alors 14.403€ la 11ème année. Supposons que le marché continue à lui être favorable, il pourra continuer à bénéficier de la valorisation du marché si son épargne (diminuée des revenus garantis annuels) continue à être supérieur au 260.000€ obtenus par la valorisation des 3% mentionnés supra.

Ainsi, si son épargne atteint 427.396 €   à ses 71 ans, il bénéficiera à vie d’un revenu garanti annuel de 17.096€.

Conclusion :

La solution du contrat d’assurance vie à revenus garantis constitue sans aucun doute une solution intéressante pour ceux qui souhaitent connaître en avance le montant de la rente qui leur sera garantie à vie. Certes, cela suppose un coût d’assurance incorporé dans le contrat mais ce dernier peut s’avérer raisonnable si l’on bénéficie d’un contexte favorable sur les marchés financiers pendant la phase d’accumulation.

Nous avions lors de notre dernière Newsletter de novembre 2012 développer  la solution de la location meublée . Celle-ci est également une réponse adaptée à la problématique retraite et à la garantie de revenus complémentaires, à la condition bien évidemment de choisir soit un bon gestionnaire dans le cas où l’investissement est fait sur un bien dédié, type EHPAD, résidence de tourisme, résidence étudiant... soit d’avoir une bonne assurance loyer impayé si la personne gère par elle même son bien loué en meublé.